México es un país que todavía tiene mucho que aprender en materia de educación financiera. Siempre hemos creído que se trata de un área que debería formar parte de todos los planes de estudio en escuelas y universidades. De esta manera, las personas estarían preparadas para utilizar las diferentes herramientas e instrumentos financieros a su disposición. Con el propósito de poner nuestro granito de arena, te damos una serie de consejos sobre cómo elegir una tarjeta de crédito.
Antes de profundizar sobre qué es, cómo funciona y cómo solicitar la tarjeta de credito adecuada, es necesario recordar la definición de crédito. En términos sencillos, podemos referirnos a este concepto como una herramienta que le permite a una persona o entidad aumentar su poder adquisitivo para ayudarle a lograr sus metas financieras. Por su parte, se compromete a pagar dicho préstamo de forma gradual o en un solo pago bajo ciertas condiciones.
Como sabemos, no todas las personas son elegibles para disponer de crédito bancario. Para poder acceder a esta herramienta, el interesado debe cumplir con determinados requisitos. Entre ellos, se consideran antecedentes comerciales y comprobantes de ingresos. Sin mayor preámbulo, te explicamos todo lo que necesitas saber para elegir de manera inteligente tu próxima tarjeta de crédito.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Este concepto se utiliza para referirse a una pieza delgada de plástico o metal emitida por un banco o empresa de servicios financieros. Dicho documento permite a los titulares utilizar fondos prestados para adquirir bienes y servicios en empresas que aceptan dicha modalidad de pago. Al hacer uso de estos plásticos, los tarjetahabientes se comprometen a liquidar el dinero utilizado dentro de un plazo específico y con el interés acordado previamente.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
El funcionamiento de una tarjeta de crédito es bastante sencillo. Estos plásticos están vinculados a una línea de crédito establecida por la entidad bancaria. De esta manera, los titulares pueden llevar a cabo compras, transferencias de saldo, adelantos de efectivo y otra clase de operaciones, siempre bajo el compromiso de pagar el monto del préstamo dentro de los plazos establecidos.
Como mínimo, el tarjetahabiente tiene que realizar el pago mínimo cada mes antes de la fecha del vencimiento del saldo. Si no se liquidan los compromisos crediticios dentro de las fechas estipuladas en el contrato, la entidad bancaria comenzará a aplicar cargos por intereses. La solicitud y uso de tarjetas de crédito ofrecen numerosas ventajas. De acuerdo con Finmatcher, un gran portal financiero para México, los beneficios son los siguientes:
- Usar tarjetas de crédito es más seguro que manejar dinero en efectivo
- Los tarjetahabientes están protegidos contra cargos no reconocidos
- Con frecuencia, los usuarios de esta clase de tarjetas pueden acceder a beneficios y promociones atractivas
- Es una forma económica de obtener préstamos, ya que el pago del saldo pendiente cada mes no genera ningún interés
- Son fáciles de utilizar y se aceptan en una gran cantidad de comercios
Conceptos clave para entender las tarjetas de crédito
¿Qué es anualidad?
Cuando escuches hablar de la anualidad de una tarjeta de crédito, se refiere al cobro que realizará el banco una vez al año por el uso del plástico. Es importante tener en cuenta que el primer cobro se efectúa con frecuencia dentro de los primeros 30 y 50 días tras la apertura de la cuenta. De igual manera, existen instituciones bancarias que permiten usar la tarjeta sin ninguna clase de anualidad.
El concepto de anualidad es clave para saber cómo elegir una tarjeta de crédito. Antes de solicitar el plástico en cualquier banco, pregunta sobre este cobro y las fechas dentro de las cuales se realizará el cargo. De cualquier forma, las instituciones bancarias están obligadas a informarte de manera precisa sobre la comisión que se te cargará por el derecho de uso y acceso a la línea de crédito.
¿Qué es CAT?
Otro término que escucharás con frecuencia es el CAT, siglas de Costo Anual Promedio. De acuerdo con la definición que proporciona en Banco de México (Banxico), se entiende como la medida estandarizada del costo del financiamiento y que se expresa en términos porcentuales anuales. Aquí se incluyen todos los costos y gastos asociados al uso del crédito, los cuales al final son exigidos a la persona que solicitó el préstamo.
El CAT es de gran utilidad para comprar el valor entre diferentes productos crediticios, así como entre tarjetas de diferentes entidades financieras. Por otro lado, asume que el concepto de CAT Promedio solo tiene fines publicitarios. En caso de salirte del esquema de una línea de crédito promedio, el CAT que pagarás podría presentar cambios sustanciales.
¿Qué es Cashback?
Si traducimos la palabra cashback al español (dinero de vuelta), podremos entender con mayor facilidad en qué consiste. Algunos bancos o instituciones emisoras de tarjetas de crédito ofrecen este tipo de programas como parte de su estrategia de fidelización de clientes. Su funcionamiento consiste en recompensar al usuario con un porcentaje de la compra hecha con su tarjeta bancaria.
El beneficio directo para los tarjetahabientes es que pueden utilizar ese dinero o créditos extra para llevar a cabo otras compras. Del otro lado, los bancos permiten un mayor conocimiento de su público objetivo, fortalecer sus estrategias de publicidad y, con ello, aumentar sus ingresos. Hay que destacar que los programas de cashback se pueden utilizar tanto para tarjetas de crédito como de débito
¿Qué significa fecha de corte y fecha de pago?
La fecha de corte indica el día en el que tu crédito disponible para ese mes ha terminado, por lo que el banco o empresa hará el corte del consumo de bienes y servicios. Tras esa revisión, determinará la cantidad que tendrás que pagar.
No se debe confundir con fecha de pago, la cual establece cuál es el último día en el que puedes liquidar el saldo de la tarjeta para evitar el cobro de intereses. Con frecuencia, estas fechas tienen un lapso de 15 días o más entre ellas, a fin de darles tiempo a las entidades bancarias de realizar los cálculos pertinentes.
Proceso para escoger la tarjeta de crédito adecuada
Define el uso y propósito de la tarjeta de crédito
Si quieres saber cómo elegir una tarjeta de crédito, el primer paso consiste en definir tus necesidades y requerimientos. Determina con claridad cuál será el uso que le darás a la tarjeta. Por ejemplo, existen personas que usan el plástico para sus gastos cotidianos y corrientes, mientras que otros la emplean para entretenimiento, proyectos de emprendimiento o pagos exclusivos de viajes.
Valora el CAT, comisiones y anualidades
Antes de firmar cualquier contrato para obtener una tarjeta de crédito, debes conocer con claridad a cuánto asciende la anualidad, el CAT y cualquier otra clase de comisiones que podrían afectar tus finanzas.
¿A qué nos referimos con las comisiones adicionales? Existen entidades bancarias que te solicitarán pagar una tarifa por reposición de plástico en caso de robo o extravío. Asimismo, pregunta por las comisiones por retiro de efectivo en cajeros y, por supuesto, por los intereses en caso de no liquidar el saldo pendiente antes de la fecha de pago.
Infórmate sobre manejo de cuenta
Dentro de las condiciones para el uso de la tarjeta de crédito, el banco podría requerirte hacer un manejo de cuenta mínimo durante el mes. Básicamente, la institución solicita al tarjetahabiente realizar un determinado número de movimientos para evitar cargos por dicho concepto. Esto es algo importante para no encontrarte con cobros sorpresa en tus estados de cuenta o en los reportes que se suministran a través de las aplicaciones móviles.
Considera la cobertura
En caso de que seas una persona que viaja con frecuencia, puede que estés interesado en disponer de una tarjeta de crédito con cobertura más allá de las fronteras mexicanas. De esta manera, opta por plásticos que te permitan realizar tus compras en el extranjero e, incluso, hacer retiros de efectivo durante tus vacaciones o viajes de trabajo en otros países. No olvides preguntar por la cobertura de la tarjeta, a fin de no llevarte ninguna clase de sorpresa.
Infórmate sobre seguros y protecciones
Cada entidad bancaria define el blindaje y las garantías que ofrece a sus tarjetahabientes. Uno de los pasos clave sobre cómo elegir una tarjeta de crédito es conocer las diferentes protecciones y seguros. Por ejemplo, hay bancos que respaldan a sus usuarios con seguro por accidentes durante viajes, protección contra robo, extravío y clonación, seguro de pérdida de equipaje, protección contra robo y asalto a cajero, seguro de automóviles en renta y seguro de emergencia durante viajes al extranjero.
Muchas personas no se informan de manera detallada sobre las protecciones y seguros de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, creemos que es indispensable hacerlo para saber cómo reaccionar en caso de un imprevisto.
Pregunta por beneficios y promociones
Como lo mencionamos líneas arriba, la mayoría de los bancos tienen programas de fidelización. Por ello, cuentan con recompensas para los usuarios de sus tarjetas de crédito, a fin de que obtengan un beneficio o una retribución tras pagar con ellas en determinados establecimientos.
Toma esto como un factor que podría marcar la diferencia entre elegir una u otra tarjeta. Por ejemplo, determinadas instituciones gozan de cierta popularidad por ofrecer acceso a preventas de conciertos o descuentos para eventos de entretenimiento.
