Los vientos empiezan a soplar en dirección opuesta o, como mínimo, a calmarse un poco. Después de algunos años de subidas continuas, los ciudadanos celebraron las primeras rebajas en las cuotas mensuales de sus hipotecas. Si bien no han sido significativas, ayudan a ser más optimistas hacia el futuro y a plantearse decisiones importantes. ¿Es un buen momento para cambiar de una hipoteca variable a una hipoteca mixta?
En este punto, es necesario detenerse, respirar profundo y analizar la situación. Es un hecho que algunas personas empiezan a analizar dicho escenario como una posibilidad. En un mercado donde las tasas de interés experimentan volatilidad, esta opción ofrece un equilibrio interesante entre estabilidad y ahorro. Mientras el miedo de los ciudadanos de no poder pagar sus préstamos se diluye tras las rebajas recientes, los especialistas en hipotecas resaltan las ventajas que supondría para el ahorro y la flexibilidad.
Al considerar cambiar a hipoteca mixta, es importante entender las diferencias con la hipoteca variable. Esto no solo ayuda a tomar decisiones informadas, sino que también permite planificar mejor las finanzas a largo plazo.
Diferencias entre hipoteca variable e hipoteca mixta
Hipoteca variable
La hipoteca variable tiene como base un tipo de interés que registra fluctuaciones según el mercado. En estos casos, la tasa de interés puede cambiar durante la vigencia del préstamo. Normalmente, se revisa cada año y se ajusta en función de las condiciones del mercado. Hay que resaltar que la tasa está ligada a un índice de referencia, el Euríbor.
La principal ventaja es que, si las tasas de interés tienden a la baja, los pagos mensuales seguirán esa tendencia. En un escenario donde las tasas de interés se insertan en una dinámica alcista, las cuotas mensuales también subirán.
Hipoteca mixta
La hipoteca mixta combina elementos y características las hipotecas de tasa fija y variable. Por ejemplo, la tasa de interés puede mantenerse fija durante un determinado periodo y, posteriormente, ajustarse.
Uno de los mayores atractivos es su flexibilidad, ya que permite tener una tasa de interés baja durante los primeros años del préstamo para después aplicar un ajuste a una tasa de interés más elevada.
En la actualidad, existe un sentimiento de frustración después de haber atravesado por un largo periodo de encarecimiento de las cuotas. Hasta mayo de este 2024, los pagos mensuales se habían elevado hasta en 600 euros. Es increíble ver cómo una persona comenzó pagando en 2021 una cuota de alrededor de 450 euros al mes, para que al siguiente año esa tarifa subiera entre 30 y 60 euros. Las noticias no mejoraron en los años siguientes después de que el Euríbor se disparara de forma repentina.
Beneficios de cambiar a hipoteca mixta
Tras consultar a los expertos en asesoramiento financiero, te presentamos los principales beneficios de cambiar a una hipoteca mixta.
Mayor ahorro mensual
El beneficio principal de cambiar a una hipoteca mixta es el potencial ahorro mensual. Establecer un tipo de interés más bajo durante los primeros años puede llevar a una reducción considerable de las cuotas. Además, hay que considerar que las expectativas de los tipos de interés empiezan a ser favorables.
De acuerdo con institutos y expertos en la materia, el principal indicador para el cálculo de las hipotecas, el Euríbor, se moderará durante los próximos años. Es posible que en diciembre de este año se ubique en 3.50% o incluso por debajo de esa frontera, para después caer a 3% en 2024 y subir ligeramente a 3.25% en 2026. En este momento, el indicador se encamina a cerrar el mes de agosto con su quinta bajada consecutiva, lo que abaratará las cuotas para los ciudadanos.
La subrogación o cancelación del préstamo inicial para buscar uno que ofrezca mejores condiciones parece una decisión inteligente. La mayoría de las personas que tienen una hipoteca variable tienen la alternativa de acceder a un mejor acuerdo a corto y medio plazo. Por ejemplo, si el importe inicial de la hipoteca estuviera en 300,000 y no 150,000 euros, la cuota mensual a pagar tras el cambio rondaría en los 1,169 euros. El beneficio sería un ahorro de poco más de 300 euros mensuales.
Previsibilidad en los pagos
Una hipoteca mixta también favorece la previsibilidad en los pagos. Al tener un tipo fijo al inicio, sabes exactamente cuánto tendrás que pagar cada mes, por lo que evitarás sorpresas desagradables. En general, esto ayuda bastante a la gestión del presupuesto familiar. La gente no tiene que preocuparse de momento por fluctuaciones inesperadas en los intereses. A la par, el optimismo es mayor al esperar condiciones más favorables en los años siguientes.
Cambiar de una hipoteca variable a una hipoteca mixta proporciona estabilidad en tiempos de incertidumbre económica.
Protección contra aumento en los tipos
Otra razón para pasar a una hipoteca mixta es que protege en escenarios donde los tipos de interés están en constante aumento. Actualmente, los ciudadanos vienen de un contexto donde los incrementos fueron drásticos y dolorosos. Aunque el Euríbor tiene delante un periodo de moderación, las rebajas todavía no han sido notables.
Si una persona cambia su hipoteca variable por una fija del 2.5% TIN, se estima que su ahorro en la cuota mensual oscilaría entre los 180 y 360 euros. Recuerda que, al optar por una hipoteca mixta, aseguras una tasa más baja durante un tiempo prolongado, tiempo valioso para esperar a que las cosas se estabilicen con el índice de referencia.
Flexibilidad en el plazo
La flexibilidad en el plazo es otro beneficio clave. Las hipotecas mixtas pueden adaptarse a diferentes necesidades financieras. Algunos prestatarios pueden elegir un plazo de tipo fijo más largo, lo que les permite planificar a largo plazo.
Esta adaptabilidad es esencial en un entorno económico cambiante. Cambiar a hipoteca mixta puede ofrecer esa personalización que muchas hipotecas tradicionales no brindan.
¿Qué dicen los expertos sobre cambiar a hipoteca mixta?
Los expertos en finanzas empiezan a destacar cada vez con más fuerza la conveniencia de cambiar a una hipoteca mixta. Incluso, varios de ellos aseguran que no hay que esperar demasiado para hacer el cambio. Esperar a que bajen los tipos de forma significativa puede resultar en pérdidas económicas si el Euríbor se mantiene en niveles elevados.
En ese sentido, la apertura de un nuevo préstamo en otro banco con un acuerdo mejor estructurado se presenta como una solución efectiva tras venir de varios años de encarecimiento de las cuotas mensuales. El mejor consejo es ser realista sobre los tipos de interés, aunque también es importante considerar los gastos de tasación, notaría y registro al evaluar el cambio de hipoteca.
Aunque dicho cambio no devolverá a los hipotecados a los niveles de las cuotas iniciales, representa una estrategia viable para mitigar los efectos de las subidas de interés. La búsqueda activa de opciones más favorables es clave en el contexto actual.
